信用卡持卡人的償還義務，附卡是否應與正卡負連帶責任？

現在年輕人的物質慾望很大，銀行業者也針對學生族群大量發行信用卡，因此辦卡容易、卡債難還的情況，隨著循環利息的增加而常見了。卡債的契約問題，很難適用消費者保護法，縱使辦卡的契約無效，但借錢卻是個事實，不能因為契約無效，錢借去花完了，就可以主張不用還錢。
【聯大法律事務所所長 劉昌崙律師解析】

卡債的「循環利息」，在我國民法的規定當中，約定最高年利息不得超過百分之二十，原則上，利息不得滾入原本再生利息，但當事人得以書面約定，利息若遲付一年後，經催告而不償還時，債權人得將遲付之利息加到原本計算複利。也就是說，卡債拖得越久，利滾利，就會是永遠還不清的債。

對於銀行委託民間公司進行催收，難免有惡質的業者出現，但是，持卡人該如何保護自己？根據「金融機構債權催收作業委外最低標準化範例」，催收債款作業時間原則上是上午七時至晚上十時，債權銀行若發現違規催收行為時，應立即終止委託催收，金管會也可以令該銀行停止委外催收作業。但是，卡債能否向債務人公司、親友或鄰居，散布欠債消息，在該規定中卻沒有明確規範。

此外，很多信用卡的附卡持卡人，通常是在被催收卡債時，才知道正本持卡人已經負債累累。附卡持卡人是否應就正卡持卡人的債務一同負連帶清償責任呢？

舉例而言，附卡在正卡信用正常下，已申請剪卡一年多後，正卡才發生財務危機，並因信用不良而被停卡，這時已剪卡一年多的附卡，還需負擔連帶責任嗎？某些銀行在定型化契約中要求信用卡附卡持卡人，必須對正卡持卡人的消費帳款負連帶清償責任，消保會認定屬於顯失公平條款，最近高等法院的判決並已採相同見解。信用卡的定型化契約把連帶保證與信用卡消費契約結合在一起，一般人又無從與簽約銀行詳細討論即行簽約，對消費者顯失公平，因而認定約定無效。

附卡應僅就附卡自己的消費負擔責任，而正卡才應對附卡的一切消費負連帶責任。故附卡持卡人剪卡應得隨時為之，銀行僅得要求附卡剪卡人負擔其附卡之消費所未清償的部分。